本图文由-饭上财经原创。
2017年10月18日，趣店在纳斯达克上市，市场狂热追捧，股价扶摇直上。这家以校园贷起家的公司和30出头的创始人被推上风口浪尖。于是乎，媒体上关于现金贷的争论此起彼伏，不绝于耳。有人说好，普惠金融就得普惠到中低收入群体；有人说不好，说现金贷就是高利贷，暴力催收没人管。
直到央行10月28日公开称，包括现金贷在内的所有金融业务都要纳入监管，任何金融活动都要获取准入。尘埃落定，只等待进一步的监管举措。
那么，热热闹闹的现金贷是啥？为啥这么火爆？从中我们能学会什么?
一、现金贷到底是什么鬼？
咱们就不从广义狭义、中国外国这样专业化、学术化的标准去解释了。简单说来，现金贷是指一般为无抵押、无担保、借款用途不明确的小额现金贷款，是消费金融的重要组成部分，从2015年开始在中国火爆起来。
就像老外看阿里巴巴，总要对标亚马逊；看百度，喜欢对标谷歌。我们看国内的现金贷，也可以对标国外的Payday Loan，即发薪日贷款。主要面向收入较低、无法从银行获取贷款的客户，期限平均为7-30天，金额在100美元到1000美元之间，具有无抵押担保、无场景、无指定用途等特点。客户通过Payday Loan获取小额资金用于周转应急，并在发薪日用薪水归还，所以称为Payday Loan。
现金贷火起来，和我国金融环境有很大关系。银行只盯着大客户，零售业务也只对房产这类抵押物感兴趣，服务个几个小微企业就感觉不得了了。可是，咱老百姓也有资金拆借的需要啊。根据《2016中国信用卡行业报告》，我国信用卡累积发卡量超过4.55亿张，信用卡活跃用户不到1.4亿人。这意味着我国8亿适龄劳动人口中，有接近6.6亿无征信记录人群、低收入人群由于缺乏良好的征信记录背书，被银行拒之门外。而他们的金融服务需求是实打实的。
举个例子，刚毕业的小N要抢购爱疯X，就差2000块了，手里还没有闲钱，等下个月工资发下来就来不及了。这种场景下，小N就可以打开用蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷这样的消费金融服务，先申请2000块用着，下月再还也不迟。一笔现金贷就这样完成了。
二、现金贷vs陷阱贷
看上去很美，可为什么很多对此意见大了去了，称其为“陷阱贷”？
第一，这是不是高利贷？
2015年高法对民间借贷的司法解释规定，超过36%部分的利息被认定为无效，借款人可以要求借贷人返还。在现有语境下，高利贷可不是什么光彩的事儿。现在市面上大部分现金贷的年化利率，都在36%的水平波动，稍不留神，就变成高利贷，趣店也因为这点含糊不清而备受指责。
可是要知道，现金贷主要对利息的绝对数敏感，对利率本身不敏感。比如说1000元的贷款，按年利率36%，每天利息1元钱，普通人都承受得起；如果是1000万元的贷款，同样年利率，每天的利息1万元，那是另一个故事了。就是说，现金贷贷个几千八百的，高利率也承受的了。
而且，学过经济金融的都知道，利率是资金的市场价格，市场自由运转形成的高利率，即所谓高利贷，就应该尊重这个市场经济产生结果。
但是，不得不说的是，人们一旦陷入现金贷的泥沼，利滚利无限延伸，能彻底把人压垮！啥意思？大多数现金贷业务没有利滚利的上线。比如，还以36%的年利率为例，1000元的贷款，本息滚到5000元，需要5年3个月；从5000元再滚到50万元，只需15年。本本金无限制翻滚后，再加上高额滞纳金，本来想还钱的人，看到如此大的金额，也会望而却步的。
第二，催收江湖，血雨腥风？
必须要说明的是，现金贷的客户可不光是刚才说的爱疯X狂热爱好者。你想想，正是因为偿还能力弱，抵押物不足，甚至有特殊“爱好”，现金贷的潜在客户才会在网上、在广告中寻摸这种贷款业务，比如涉及黄赌毒人群。
可不是危言耸听，只要在QQ中搜索“现金贷口子”，几十上百个大群扑面而来。媒体上有过类似的调查，这类以贷为生的“撸口子”群体，深陷其中，不能自拔。数据显示，现金贷共债者比例超过95%，这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录，平均借贷次数在6次左右。根据百服金融的数据，56.5%的客户申请现金贷次数大于2次，其中申请2到5次的客户比例最高，达到36.7%。申请多次借款的客户中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4%。“撸口子”已经成为他们生活的主旋律。
比如，深陷网络赌博的高三学生小A；觉得现金贷“来钱太容易”就无限制、多平台借贷的小B；家境一般但花钱大手大脚追逐“体面”的小C，都是现金贷客户的缩影。
所以，催收一直是现金贷的核心业务。并不像网络上描述的，什么黑社会啊，带头大哥啊啥的，从成本上分析，现金贷大多在网上办业务，借个万八千块钱，不值得派大老B、浩南哥千里迢迢去追债。他们往往通过通讯录群发短信、无底线的电话催收等“软暴力”，软磨硬泡、动情晓理的把钱要到手，真正暴力催收也有，但毕竟是少数。
不过，一旦出现问题，哪怕一丁点问题，社会上群情激奋，“点”放大成“面”，就不好解释，也不好收拾了。
第三，鼓励寅吃卯粮了吗？
还有人说，现金贷来钱儿容易，往小了说，让年轻人就知道买买买，过度消费；往大了说，改变了中国高储蓄率的优良传统，经济增长没有了动力。我不这么想。为啥，消费过度才是浪费，消费合理还是投资呢。还拿上面贷款买爱疯X的举例。小N可能因为经常出差打电话，买一部稳定可靠的手机，可以提高工作效率；可能老板也是个果粉，通过一部手机加深私人交流，没准助推事业发展了呢。我们不能把所有人当成傻子，好像给点甜头，有点钱就不知道咋花了。我们是自由、理性的个体，获得收益并承担风险。
不可否认，现金贷有这样那样的问题，现实且紧迫，但是我们还得考虑一个非常神奇且伟大的变量，那就是科技。通过互联网、大数据，在支付宝、财付通这样的平台上，包括现金贷在内的普惠金融将会有更大的发展空间，需要的也只是时间而已。
三、我们该怎么办？
说来说去，现金贷虽然有这样那样的问题，但本质上是普惠金融不可或缺的一部分。从这些天监管部门的表态看，现金贷一定不会像比特币那样一刀切，也不会任由其野蛮生长。有两个方向是可以预见的，第一是以严格法治确定行为边界；第二不能让现金贷无限制利滚利下去。
对于我们普通人，该怎么办呢？看饭上财经的小伙伴一定是理性、理智的消费者，同样也是对金融、理财有兴趣的人。就像上边提到的，有人跌入现金贷的深渊，就在于觉得，“来钱太容易了”，材料作假，审批容易，流程简单，轻轻松松钱就到手了。所以，保持理性克制极其重要，不要因为贪图一时爽，背一辈子的债。面对所谓“低利率”的诱惑，要警惕警觉，多看看饭上财经的文章，做到心里有数。
消费金融嘛一定是以消费为场景，产生的借贷需求。前面也说了，借贷是中性的，没有善恶之分，关键是三观正，尤其是消费观要正确，不能看双十一马上来了，就买买买，好像不买对不起社会、对不起自己一样，得掂量掂量自己的能力，准确评估消费品的价值，用冷静的眼睛看待这一切。
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